## "信用之花"：征信修复利好频现 信用卡选办有道

近年来，随着社会信用体系的不断完善，个人征信的重要性日益凸显，而信用卡作为个人信用的重要组成部分，其办卡、用卡、还卡行为都与个人征信紧密相连。近期，频频传来的征信修复利好消息，无疑为广大信用卡用户和潜在用户带来了信心和希望，同时也引发了人们对信用卡选办的更多思考。如今，信用卡市场百花齐放，如何在五花八门的卡产品中挑选到适合自己的"信用之花"？这无疑需要用户花心思，下功夫。

**征信修复"春风"拂面 信用卡市场回暖**

谈起信用卡，人们首先会想到个人征信。的确，信用卡和个人征信紧密相连，办卡会查征信，用卡会影响征信，而一旦出现逾期等问题，更会给个人征信留下"污点"，影响后续贷款、买房等重大金融行为。

然而，近年来，随着社会信用体系的不断完善，个人征信的"尺度"也在适度放宽。特别是近期，一系列征信修复的利好政策频频出台，给广大信用卡用户和潜在用户带来了信心和希望。

首先，信用卡纳入征信的期限由以前的最长5年缩短为3年，这意味着，用户在办理信用卡时，银行主要关注最近3年的信用记录，而3年以上5年以下的记录则不会作为银行审核的重点。这一政策变化，给一些曾经有负面信用记录但近几年信用表现良好的用户提供了更大的申卡空间。

其次，对于大家关心的信用卡逾期问题，监管层也给出了更加人性化的解决方案。以往，一旦出现信用卡逾期，就会被直接认定为不良信用记录，而如今，监管层明确， current逾期发生后，如果在下一账单日前还清，则不认定为逾期，也不会影响个人征信。这一变化，无疑给广大卡友提供了更宽松的还款缓冲期，也让大家在用卡过程中更加从容。

此外，对于一些因为特殊情况导致的逾期，例如因疫情影响、自然灾害、突发疾病等，银行也会予以特殊考虑，通过调整还款安排、延期还款等方式，帮助用户渡过难关，避免逾期记录对个人征信造成影响。

征信修复的"春风"不仅吹暖了广大信用卡用户的心，也为信用卡市场注入了一针"强心剂"。在利好政策的刺激下，信用卡市场逐渐回暖，人们的办卡热情和消费意愿不断高涨。根据央行最新数据，截至2022年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.92 亿张，环比增长2.44%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.57 张。

**信用卡选办有道 理性消费是关键**

在征信修复利好频现、信用卡市场回暖的同时，也需要提醒广大用户，办卡、用卡务必要理性，切勿盲目。信用卡本身是一把"双刃剑"，用好了，可以享受便捷的支付服务、丰厚的用卡权益、优惠的消费体验，甚至可以帮助用户在消费中"省钱"；但用不好，则可能陷入"以卡养卡"的泥潭，背上沉重的债务负担，甚至影响个人征信，对后续的贷款买房等金融行为造成不利影响。

因此，在选办信用卡时，用户一定要谨慎，要根据自己的实际情况来选择适合自己的信用卡产品。

首先，要了解自己的消费习惯和需求。每个人都有自己的消费习惯和需求，有的喜欢网上购物，有的喜欢线下消费，有的喜欢刷卡取现，有的喜欢分期付款。不同的消费习惯和需求，对应着不同的信用卡产品。例如，如果经常网上购物，那么可以选择一些在电商平台有专属优惠权益的信用卡；如果经常在超市购物，那么可以选择一些有超市消费返现权益的信用卡；如果经常出差旅行，那么可以选择一些有航空、酒店权益的信用卡。

其次，要了解自己的还款能力。信用卡消费本质上是一种贷款行为，用户在消费时，实际上是在提前消费未来收入。因此，用户在办卡时，一定要根据自己的还款能力来选择信用卡产品，特别是要关注信用卡的透支额度和分期付款业务。如果盲目追求高额透支额度，或者过度使用分期付款业务，那么就可能陷入"以卡养卡"的泥潭，背上沉重的债务负担。

此外，要了解信用卡产品的权益和费用。目前市场上的信用卡产品五花八门，各种权益和费用也各不相同。用户在办卡时，一定要仔细阅读信用卡产品的权益手册和费用说明，了解信用卡的年费、利息、分期手续费、取现手续费等费用，以及积分、里程、商户折扣、机场贵宾室等权益，根据自己的需求和消费习惯来选择适合自己的信用卡产品。

**银行机构应做好"把关人"和"服务员"**

信用卡市场的健康发展，离不开银行机构的积极作为。银行机构作为信用卡产品的发行者和管理者，在信用卡选办过程中扮演着"把关人"和"服务员"的双重角色。

一方面，银行机构要做好信用卡发行的"把关人"，严把信用卡审核关。在信用卡审核过程中，银行机构要严格审查申请人的资信状况、还款能力和信用记录等，确保申请人具备良好的信用记录和稳定的还款能力。特别是要加强对申请人收入情况的审查，防止过度授信，避免用户陷入"以卡养卡"的泥潭。

另一方面，银行机构要做好信用卡使用的"服务员"，为用户提供全方位、个性化的用卡服务。在信用卡使用过程中，银行机构要及时了解用户的用卡需求和反馈，不断优化用卡体验，为用户提供更加便捷、安全、优惠的用卡服务。特别是要加强对用户的用卡教育和风险提示，帮助用户理性消费、合理负债，避免用户过度消费和盲目分期，防范信用风险。

同时，银行机构也要积极利用金融科技手段，不断创新信用卡产品和服务模式，推出更多符合用户需求和消费习惯的信用卡产品，为用户提供更加个性化、定制化的用卡体验。

**理性消费，让信用之花绽放**

信用卡，作为个人信用的重要载体，不仅是消费支付的工具，更是个人信用记录的"名片"。一张小小的信用卡，不仅连接着消费和金融，也承载着个人的信用历史和未来。

在信用卡选办过程中，用户要理性消费，量入为出，根据自己的消费习惯和需求、还款能力和信用记录等因素来选择适合自己的信用卡产品，切勿盲目办卡、过度消费和盲目分期。银行机构也要严把信用卡审核关，加强对用户的用卡教育和风险提示，提供全方位、个性化的用卡服务，帮助用户理性消费、合理负债。

只有当个人理性消费的观念深入人心，银行机构做好信用卡发行的"把关人"和使用过程中的"服务员"，社会信用体系不断完善，征信环境不断优化，才能让信用之花在个人消费和经济发展中绽放，推动信用卡市场的健康发展，让信用卡成为个人信用记录的"好名片"。