手续费和利息，是信用卡分期必须要考虑的成本。但很多消费者面对信用卡分期时，却往往陷入一个“傻傻分不清楚”的困境：是选手续费率，还是利息？哪个更“划算”？

这是一个很多信用卡用户都曾纠结过的问题。在各种消费的诱惑下，越来越多的人会选择使用信用卡分期来满足自己的消费需求，但随之而来的，是如何选择分期手续费和利息的难题。是选择一次性支付高额手续费，还是选择按月支付一定利息？这是一个问题。

在回答这个问题之前，我们有必要先了解一下信用卡分期的手续费和利息是如何计算的。

信用卡分期手续费 = 每期手续费率 x 每期本金

例如，小张使用信用卡分期购买了一台价值10000元的笔记本电脑，选择了12期分期付款，每期手续费率为0.65%，那么他的分期手续费为：

10000 x 0.65% = 65元/期，共12期，总手续费为780元

信用卡分期利息 = 每期本金 x 每期日利率 x 期数

日利率 = 年利率 / 365

每期日利率 = (1 + 每期月利率) ^ (1/30) - 1

例如，小王使用信用卡分期购买了一台价值10000元的相机，选择了12期分期付款，年利率为12%，那么他的分期利息为：

每期本金 = 10000 / 12 = 833.33元

日利率 = 0.12 / 365 = 0.0003287%

每期月利率 = (1 + 日利率) ^ 30 - 1 = 0.97%

每期日利率 = (1 + 0.97%) ^ (1/30) - 1 = 0.0319%

分期利息 = 833.33 x 0.0319% x 12 = 305.25元

通过上面的计算公式，我们可以看出，信用卡分期的手续费和利息是根据不同的因素计算的。手续费率是固定的，由银行确定，一般不会改变；而利息则是根据年利率计算的，年利率可能随市场变化而变化。

那么，问题来了，手续费和利息，哪个更“划算”呢？

我们先来看一下手续费和利息的优缺点：

手续费：

优点：一次性支付，简单方便，适合短期分期，避免忘记还款导致的逾期。

缺点：手续费率较高，总费用可能较高。

利息：

优点：按月支付，费用较低，适合长期分期，减轻还款压力。

缺点：需要按时还款，忘记还款可能导致逾期，影响信用记录。

从上面的比较可以看出，手续费和利息各有优缺点，到底选择哪一个，取决于消费者个人的消费习惯和还款能力。

如果消费者有良好的还款习惯，能够保证按时还款，那么选择利息是一个不错的选择。利息通常低于手续费，可以节省一笔费用。而且，如果消费者有提前还款的计划，那么选择利息更有利，因为大部分银行都允许提前还款，从而减少总利息。

但如果消费者没有良好的还款习惯，经常忘记还款，那么选择手续费可能更合适。一次性支付手续费可以避免忘记还款导致的逾期，而且手续费是固定的，消费者可以清楚知道自己需要支付多少费用。

此外，消费者的消费习惯和分期期数也是需要考虑的因素。如果消费者经常使用信用卡分期，那么选择利息可能更合适，因为利息是按月支付的，可以减轻每月的还款压力。但如果消费者只是偶尔分期，那么选择手续费可能更简单方便。而且，如果分期期数较短，例如3期或6期，那么手续费可能更低。

总的来说，手续费和利息没有绝对的优劣之分，消费者需要根据自己的消费习惯、还款能力和分期期数来做出选择。消费者可以计算一下手续费和利息的总费用，并考虑自己的消费计划和还款能力，来做出最适合自己的选择。

不过，需要提醒消费者注意的是，无论选择手续费还是利息，都要谨记一定要按时还款，避免逾期。逾期不仅会产生高额的违约金和利息，还会影响个人的信用记录，造成不必要的麻烦。

此外，在使用信用卡分期时，消费者也要谨慎消费，量力而行，不要过度消费，避免背上高额的债务。消费者应该清楚了解分期的成本和风险，避免冲动消费，造成不必要的损失。

最后，消费者还应该充分了解信用卡分期的相关规定和政策，包括手续费率、利息计算方式、提前还款政策等，这样才能更好地保护自己的权益，避免不必要的纠纷。

手续费和利息，是信用卡分期中不可忽视的成本。消费者应该根据自己的消费习惯、还款能力和分期期数来做出选择，并充分了解分期的相关规定和政策，避免冲动消费和逾期还款，从而更好地利用信用卡分期，享受更便捷、更安心的消费体验。