近年来，我国经济发展迅速，城乡之间的差距也在逐渐缩小。然而，在这一进程中，仍存在着一个亟待解决的问题：农村金融机构与农商银行之间的关系。

作为中国经济最基层、最重要组成部分之一的农业领域，其对于贷款和资金支持有着极大需求。同时，在许多偏远地区以及广袤辽阔的乡村地带，传统意义上具备全方位金融服务能力且覆盖面广泛的银行并不常见。正因如此，“三农”问题便愈加突出。

针对这个现象，并非没有相应措施推动改变。“县域内首家市股份制商业银行”——即我们熟悉而又耳熟能详“XX省YY市ZZ县AABank”，曾是当时各级政府努力打造新型晋陕豫黔等西北南四省五自治区六集中连片特殊批示指定工作任务下所诞生；随后更名为“平安信用社”的某某县信用社在全国范围内引起了广泛关注；此外，农村合作银行的发展也成为一种新趋势。

然而，在这些金融机构中，是否真正涵盖了与之相对应的农商银行呢？我们进行了深入调查和研究。

首先需要明确的是，“三农”问题并非只有贷款需求所能解决。实际上，乡村地区还面临着许多其他方面的金融服务需求：存款、支付结算、保险等。因此，在提供综合性金融服务方面具备较强优势的传统意义上“大型”或者说“城市”的商业银行显得尤其重要。

据我采访到相关专家学者介绍：“目前我国已经形成以中国工商银行、中国建设银行和中国招商银行为代表的‘大五’国有控股企业集团，并扎根于各个省份分布。”他们旗下均设立有支持小微企业及民营经济发展部门, 对于当地居民来说无论从资产规模还是网络覆盖程度都更胜一筹。“但同时这样一个现象不容忽视: 农户对于金融服务的需求并不仅止步于‘大五’银行能提供给他们的范围内。”

在此背景下，农村合作银行应运而生。这些由地方政府或者当地乡镇企业主牵头成立、以本土为基础发展起来的机构，其目标是更好地满足农民和小微企业等客户群体的金融服务需求。

然而，在实践中我们也看到了一些问题：首先，虽然农村合作银行拥有较强针对性与灵活度，并且往往根植于具体区域，“但它们个别人员素质待进一步提高, 管理制度还可以再完善。”专家指出；同时由于缺少统筹规划及资源整合，“亲戚经济”、“关系链式”的风险隐患依旧存在。“尽管如此”，该学者补充道：“我国现阶段已取得明显效果”。

另一方面，则是值得注意的“三重身份”。据介绍，某县信用社改名之后被称之为平安信用社; 从字眼上来说似乎表达着自己所承载责任——希望将安全感、信任感传递给当地民众。然而，这一身份背后的实质是该金融机构仍履行着农村合作银行与商业银行两重角色。“我国现有法律规定并未对其进行明确划分, 这也导致了在运营过程中被监管部门难以准确定位和管理。”专家表示。

尽管如此，“三农”问题需要综合性解决方案来推动发展。我们注意到，在某些省份，政府已经开始探索将农商银行纳入县域内金融服务体系的做法，并取得了积极成果。

据相关报道显示：“通过引进更多市场化操作手段及促使流通领域各环节间形成良好互补关系等方式, 内外资本结盟共同参与乡村振兴事业; 加强人才队伍建设提高办理技术水平和工作效率；开拓新型普惠金融产品……都为加速‘大五’之外其他类型金融机构向深度覆盖‘小微+三农’区块迈进打下基础。”

总结起来，虽然目前存在诸多困境和不完善之处，但农村金融机构与农商银行之间的服务范围逐渐趋于一体化，为乡村地区提供了更加全面、多元化的金融支持。然而，在推动这一进程中仍需要政府部门和相关利益方共同努力：明确角色定位，完善管理制度，并注重培养专业人才。

只有通过不断创新和改革，我们才能够实现真正意义上的“小康社会”目标并缩小城乡差距。