**信用卡征信新规：防范风险 保护权益 恢复信心**

中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），这份被业界称为"信用卡征信新规"的文件，出台背景是什么？将带来哪些影响？对消费者有何意义？

**严监管之下 信用卡迎来新规**

信用卡，作为一种方便快捷的小额贷款支付工具，已深度融入到人们的生活中。根据央行数据，截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，环比增长1.29%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

然而，在信用卡业务快速发展的同时，也出现了共债风险上升、过度授信、风险管控不到位、违规营销宣传等问题。

尤其是在严监管之下，信用卡业务作为银行零售业务的重要组成，也需要进一步规范发展。

在此背景下，《通知》应运而生，直击信用卡业务痛点，对银行机构提出了在授信管理、营销、催收、服务等方面的监管要求。

**重点内容：规范、约束与保护**

《通知》的重点内容可以概括为"规范""约束"和"保护"三个方面。

首先是规范，主要是针对信用卡业务全流程管理，包括规范授信、规范营销、规范催收等。

在规范授信方面，《通知》要求银行业金融机构合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。同时，银行业金融机构应当严格执行统一授信管理，不得以任何形式规避统一授信管理要求。

在规范营销方面，《通知》要求银行业金融机构必须严格规范信用卡营销行为，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期、持续、大规模实施营销活动，以抢占市场。

在规范催收方面，《通知Multiplier》要求银行业金融机构必须严格规范催收行为，不得对与债务无关的第三人催收，不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收。

其次是约束，主要是对银行机构的经营行为进行约束，防范信用卡业务风险。

《通知》要求银行业金融机构不得以任何方式诱导消费者过度使用信用卡，不得进行过度授信，不得以明显超出消费者偿付能力给予信用卡额度等。

同时，《通知》还对分期业务进行了约束，要求银行业金融机构必须严格控制分期业务潜在风险，为消费者提供明确、醒目、充分的风险提示信息。

此外，《通知》还对合作机构管理、外部合作行为管理等方面提出了要求，旨在约束银行机构的合作行为，防范外包合作风险。

最后是保护，主要是保护消费者合法权益，维护金融市场稳定。

《通知》要求银行业金融机构必须严格落实消费者权益保护主体责任，建立健全消费者权益保护体制机制，确保消费者合法权益得到有效保护。

同时，《通知》还要求银行业金融机构必须严格规范息费收取，不得收取任何形式的搭售费用。未经消费者同意，不得通过借款人还款资金抵扣的方式，实现清偿债务与销售产品或服务等其他目的。

**意义深远：规范发展 防范风险 恢复信心**

《通知》的出台，对信用卡业务的发展有着深远意义。

首先，有助于规范信用卡业务发展，防范金融风险。

《通知》对信用卡业务全流程进行了规范，从授信、营销、催收等多个方面提出了要求，这将有助于银行机构进一步规范经营行为，防范信用卡业务风险，维护金融市场稳定。

其次，有助于保护消费者合法权益，提升服务水平。

《通知》对银行机构的经营行为进行了约束，要求银行机构必须严格落实消费者权益保护主体责任，不得诱导消费者过度使用信用卡，不得收取任何形式的搭售费用等，这将切实保护消费者合法权益，提升消费者满意度。

此外，《通知》还要求银行机构建立消费者权益保护审查、消费者适当性管理、消费者信息保护、消费者投诉处理等工作机制，这将进一步提升银行机构的服务水平，改善消费者体验。

最后，有助于恢复市场信心，促进信用卡业务健康发展。

《通知》的出台，体现了监管层对信用卡业务的高度重视，表明了监管层促进信用卡业务规范健康发展的决心，这将有助于恢复市场信心，促进信用卡业务健康发展。

**银行机构：积极行动 落实要求**

《通知》的出台，对银行机构提出了更高的要求，银行机构该如何落实《通知》要求，促进信用卡业务规范健康发展？

业内人士指出，银行机构应从以下几个方面入手：

首先，加强内部管理，严格落实《通知》要求。

银行机构应建立健全内部管理制度，将《通知》要求落到实处，严格规范经营行为，防范信用卡业务风险。同时，加强员工培训，提高员工合规意识，确保员工理解和执行《通知》要求。

其次，加强消费者权益保护，提升服务水平。

银行机构应将消费者权益保护摆在更加重要的位置，严格落实消费者权益保护主体责任，建立健全消费者权益保护体制机制，确保消费者合法权益得到有效保护。同时，不断提升服务水平，改善消费者体验，提升消费者满意度。

此外，加强风险管控，促进信用卡业务健康发展。

银行机构应加强风险意识，建立健全风险管控机制，严格控制信用卡业务潜在风险，促进信用卡业务健康发展。同时，加强对合作机构的管理，防范外包合作风险。

**消费者：正确使用 维护权益**

《通知》的出台，对消费者来说也是一个好消息，那么，消费者该如何正确使用信用卡，维护自身权益？

业内人士指出，消费者应从以下几个方面入手：

首先，理性消费，量入为出。

信用卡消费是一种贷款行为，消费者应理性消费，量入为出，不要过度依赖信用卡，避免"以卡养卡"、"以贷还贷"，不要超过自身偿还能力过度透支。

其次，正确使用，避免逾期。

消费者应正确使用信用卡，养成良好的用卡习惯，按时还款，避免逾期。同时，消费者应充分了解信用卡产品及用卡知识，避免因用卡不当而产生不必要的费用。

此外，维护权益，正确投诉。

消费者应充分了解自身权益，维护自身合法权益。当自身权益受到侵害时，应通过正确的渠道进行投诉，维护自身权益。同时，消费者应理性维权，避免因维权不当而造成损失。

**促进信用卡业务规范健康发展**

信用卡业务是银行零售业务的重要组成部分，事关金融市场稳定和消费者合法权益保护。

《通知》的出台，对信用卡业务的发展有着重要的意义，有助于规范信用卡业务发展，防范金融风险，保护消费者合法权益，恢复市场信心。

业内人士指出，银行机构应积极落实《通知》要求，加强内部管理，提升服务水平，促进信用卡业务规范健康发展。同时，消费者也应正确使用信用卡，维护自身权益，共同促进信用卡业务健康发展。

让我们期待信用卡业务在规范中发展，在健康中前行！