# 卡户激活率走低，信用卡市场如何突围？

在经历了多年的高速发展后，信用卡市场似乎正在进入一个瓶颈期。根据最新数据显示，多家银行的信用卡发卡量和交易量都在下降，卡户激活率也呈现出下滑趋势。在此背景下，信用卡市场要如何突围，找到新的增长点，成为业内关注的热点话题。

## 信用卡市场现状：卡户激活率下滑，发卡量、交易量下降

近年来，随着消费水平的提高和支付方式的便捷化，信用卡逐渐成为人们日常消费的重要支付工具之一。然而，在经历了一段时间的快速发展后，信用卡市场似乎正在放慢脚步。

根据一家知名研究机构发布的报告显示，近几年信用卡市场规模增速明显放缓，2023年的市场规模预计将达到12.2万亿元，同比增长仅为6.1%。同时，多家银行的信用卡发卡量和交易量也出现下降趋势。

从卡户激活率来看，根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.86亿张，环比增长0.43%，而卡户总数则为5.59亿户，环比增长仅为0.27%，卡户激活率仅为71.1%，低于往年同期水平。

不仅如此，多家银行的信用卡业务也面临着发卡量和交易量下降的困境。根据银行公布的2023年一季度业绩报告显示，多家银行的信用卡发卡量和交易量均出现同比下降。其中，某国有大行信用卡发卡量同比下降超20%，交易量同比下降超30%。

## 信用卡市场发展瓶颈显现，多重因素叠加导致

信用卡市场的发展瓶颈逐渐显现，是什么原因导致的呢？业内人士分析认为，这主要受多重因素的影响。

首先，是消费需求的放缓和消费信心的不足。在经济下行压力加大的背景下，居民的消费需求有所放缓，同时，受到一些负面因素的影响，消费者的消费信心也受到一定冲击，导致人们在消费时更加谨慎，信用卡消费金额和频次有所下降。

其次，是移动支付的快速发展。近年来，以支付宝、微信支付为代表的移动支付方式发展迅速，使用便捷、场景丰富，逐渐成为人们日常消费的首选支付方式，一定程度上挤压了信用卡的支付场景和使用空间。

再次，是信用卡市场本身的竞争加剧。随着信用卡市场的不断成熟，银行之间的竞争也日趋激烈，在发卡量和交易量上难有大幅提升，同时，互联网消费金融平台的崛起，也分流了一部分用户，使得信用卡市场面临更加激烈的竞争。

此外，还与银行风控策略的调整有关。在监管要求下，银行不断加强风控管理，对信用卡业务的审批和额度管理更加严格，也导致部分用户的用卡需求无法得到满足，影响了信用卡市场的发展。

## 信用卡市场如何突围？创新产品，深耕用户，防范风险

面对信用卡市场的发展瓶颈，业内人士认为，要突破困境，需要从多个方面着手，创新产品设计，深耕用户需求，同时加强风险防范，从而实现信用卡市场的健康可持续发展。

### 创新产品设计，打造差异化竞争优势

在信用卡市场竞争日趋激烈的背景下，要突破发展瓶颈，创新产品设计是关键。银行需要根据用户的需求和市场变化，不断创新产品，打造差异化竞争优势。

例如，可以开发更多符合年轻人消费习惯和需求的信用卡产品，提供更多元化的分期消费、积分兑换等服务，增强信用卡产品的吸引力和竞争力。同时，也可以加强与互联网平台、商户的合作，推出更多联名卡、主题卡等，拓展信用卡的使用场景和应用领域。

此外，在产品设计上，也可以更多关注细分人群的个性化需求，开发定制化、个性化的信用卡产品，满足不同用户的差异化需求，从而提升用户黏性。

### 深耕用户需求，提供精准化、个性化服务

在信用卡市场发展放缓的背景下，银行需要更加关注用户的需求，提供精准化、个性化的服务，提升用户体验和满意度，从而提高用户黏性，实现用户留存和转化。

例如，银行可以利用大数据分析技术，对用户的消费行为和习惯进行精准分析，根据用户的需求提供定制化的服务和产品，满足用户的个性化需求。同时，也可以加强用户权益的打造，提供更多元、更有吸引力的权益和福利，提升用户的满意度和忠诚度。

此外，银行还可以加强用户教育和互动，通过举办各种活动、提供各种权益等方式，增强与用户的互动和粘性，提升用户对信用卡的认可度和使用率。

### 加强风险防范，实现信用卡市场健康可持续发展

在寻求突破和创新的同时，也要重视风险防范，实现信用卡市场的健康可持续发展。银行需要不断加强风险管理和内控建设，提升风险识别和防控能力，防范信用卡市场的各种风险。

例如，银行需要不断完善风控模型，利用大数据、人工智能等技术，加强对用户信用状况的评估和监控，及时识别和防范风险。同时，也要加强对用户的用卡教育和引导，帮助用户树立正确的消费观和用卡观，避免过度消费和盲目透支。

此外，银行还要加强对信用卡市场各类违法犯罪行为的防范和打击，加强与监管部门和公安部门的合作，共同维护信用卡市场秩序，保障用户合法权益，促进信用卡市场的健康发展。

## 破局之路任重道远，信用卡市场发展前景仍可期

当前，信用卡市场的发展瓶颈和困境，是市场发展到一定阶段的必然结果，也是信用卡市场不断成熟的表现。虽然破局之路任重道远，但业内人士普遍认为，信用卡市场的发展前景仍然值得期待。

一方面，中国经济长期向好的基本面没有改变，居民的消费需求和消费能力仍在不断提升，为信用卡市场的发展提供了坚实基础。另一方面，随着信用卡市场的不断创新和发展，信用卡产品和服务将更加丰富多样，使用更加便捷安全，将更好地满足人们的消费需求，提升消费体验。

同时，随着监管政策的不断完善和银行风控能力的不断增强，信用卡市场的风险防范能力也将不断提升，为信用卡市场的健康可持续发展保驾护航。因此，信用卡市场的发展前景仍然值得期待，未来大有可为。

信用卡市场的发展，不仅关系到银行业的健康发展，也关系到消费者的权益保障和消费体验。突破发展瓶颈，实现信用卡市场的健康可持续发展，需要银行、监管部门、消费者的共同努力，共同推动信用卡市场迈向新的台阶。