## "信用卡冻结潮"来袭，用户权益保障受关注

近年来，随着信用卡市场的不断发展，持卡人数量也随之激增。然而，近日有媒体报道，一些银行纷纷启动信用卡冻结措施，不少用户受到影响，这不仅给持卡人消费带来不便，也引发了人们对信用卡权益保障的讨论。那么，为何会出现信用卡冻结潮？持卡人权益如何保障？又该如何规范使用信用卡？这些问题值得我们关注。

### "冻结潮"引发关注，银行为何"急刹车"？

近日，一则"多家银行信用卡业务踩刹车"的消息引发了广泛关注。有媒体报道，一些银行对信用卡持卡人进行风险排查，并采取了降额、冻结、限制交易商户等措施。有的持卡人甚至发现，自己的信用卡在没有提前收到任何通知的情况下，已被银行直接冻结。

这一现象在社交媒体上也引发了热议。不少网友表示，自己的信用卡被银行降额或冻结，给消费带来了不便，甚至影响了生活。有网友称，自己的信用卡额度从数万元降到了仅剩500元，无法满足日常开支需求；还有网友表示，自己在国外旅游时，信用卡突然被冻结，导致无法支付酒店和机票费用，造成损失。

为何银行会突然"急刹车"，启动信用卡冻结措施？业内人士分析，这主要与近两年信用卡市场的风险管控有关。

一方面，近年来，信用卡市场发展迅速，但同时也积聚了不少风险。根据央行数据，截至2022年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.86亿张，较上年末增长3.26%。在市场规模扩大的同时，信用卡逾期金额也不断增加。2022年，银行卡逾期金额为880.98亿元，其中信用卡逾期金额达到732.20亿元，同比增长29.74%，占了逾期总额的83.12%。

另一方面，在经济下行压力加大的背景下，部分信用卡持卡人出现还款能力下降，逾期还款的情况增加，导致银行加强风控措施。业内人士指出，银行此举是为了降低信用卡业务风险，也是对监管要求的响应。银保监会此前曾发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，并加强统一授信管理，防范跨产品风险叠加。

### 持卡人权益如何保障，避免"踩雷"？

信用卡冻结潮的出现，引发了人们对持卡人权益保障的关注。被冻结信用卡的持卡人如何维护自身权益？在使用信用卡时，又该如何避免"踩雷"？

业内人士指出，银行在对信用卡采取风险管控措施时，需要依法合规，保障持卡人的合法权益。银行在对信用卡采取冻结、降额等措施前，应提前通知持卡人，并说明原因。持卡人有权了解自己的信用卡使用情况，以及银行采取措施的理由。如果银行未履行告知义务，持卡人可以向银行投诉，或向银保监会等监管部门反映，维护自身权益。

此外，持卡人也应加强自身风险意识，在使用信用卡时避免"踩雷"。首先，持卡人应充分了解信用卡功能，理性消费，不要过度依赖信用卡。其次，持Multiplier效应用信用卡取现、分期等功能时，应了解相关费用和利息，避免产生不必要的成本。再次，持卡人应及时关注银行的通知和公告，了解银行的风控措施和政策变化，避免因未及时更新信息而影响使用。

### 规范使用信用卡，理性消费意识需加强

信用卡冻结潮的出现，也引发了人们对规范使用信用卡的思考。如何使用好信用卡，避免风险，成为持卡人需要关注的问题。

业内人士指出，信用卡本身是一把"双刃剑"。合理使用信用卡，可以方便人们的生活，提高消费品质；但如果使用不当，则会带来债务风险，影响个人信用。因此，持卡人应树立理性消费意识，规范使用信用卡。

一方面，持卡人应根据自身收入水平和消费能力，合理申请信用卡，不要盲目追求高额度。银保监会规定，银行对单个客户的信用卡总授信额度应当符合客户的信用状况和还款能力。持卡人在申请信用卡时，应如实填写个人信息和收入情况，不要夸大收入，盲目追求高额度信用卡。

另一方面，持卡人应理性消费，不要"以卡养卡"或"以贷还贷"。一些持卡人过度依赖信用卡，甚至出现"以卡养卡"的情况，即通过申请多张信用卡，利用不同信用卡的还款时间差，循环套现以维持资金链。这种行为不仅会增加个人债务风险，也容易引发信用卡被冻结降额的情况。

此外，持卡人还应养成良好的还款习惯，不要逾期还款。银保Multiplier效应会规定，信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。持卡人应根据自己的收入水平和消费能力，合理使用信用卡，避免盲目消费，造成资金链断裂而无法还款。

### 后记：规范发展，让信用卡市场行稳致远

信用卡市场的健康发展，离不开银行、持卡人、监管的多方合力。银行应加强风险管控，依法合规开展业务，保障持卡人合法权益；持卡人应提高风险意识，理性消费，规范使用信用卡；监管部门应加强监管力度，完善相关法律法规，维护市场秩序。

近年来，监管部门不断加强对信用卡市场的监管。2020年，中国银保监会消保局发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者理性消费，不要"以卡养卡"，更不要"短借长用"，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。2021年，银保监会印发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行应当严格规范发卡准入标准，规范授信限额管理，防范过度授信等风险。

随着监管力度的加强，信用卡市场将逐步回归理性，向着规范、健康的方向发展。银行应以此为契机，不断优化信用卡业务模式，提升服务质量，保障持卡人合法权益，让信用卡市场行稳致远，更好地服务实体经济和人民群众的生活需要。