# 信用卡收费新规出台，消费者权益保护再升级

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），针对信用卡息费问题、信用卡过度授信问题、信用卡催收管理问题等方面提出多项措施，进一步规范信用卡业务经营管理，切实保护金融消费者合法权益。

## 完善收费披露机制，规范信用卡息费收取

《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，明确继续按照现行监管规定执行，不得收取任何形式的搭售费用。针对分期业务费用，《通知》要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额范围，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加消费者成本负担。

中银律师事务所合伙人肖飒表示，《通知》的发布有利于进一步规范信用卡息费收取，维护消费者合法权益。“《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，不得收取任何形式的搭售费用，这是因为部分银行在信用卡业务中存在强制搭售商品、服务，收取费用或财务顾问费等行为，侵害了消费者合法权益。”肖飒说。

招联金融首席研究员董希淼也指出，信用卡息费问题是消费者投诉较多的领域，特别是分期业务，存在信息披露不清晰、息费水平不透明等问题，加重了消费者负担。对此，《通知》要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额范围，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，给市场设定了明确标准，有利于防止银行变相提高收费标准，引导消费者合理选择。

## 严格落实“刚性约束”，强化消费者权益保护

《通知》要求银行业金融机构严格落实《中华人民共和国消费者权益保护法》《关于银行业金融机构营业场所管理暂行规定》等法律法规，不得以电话方式进行营销活动，不得以短信、微信、QQ等方式进行暴力催收、骚扰催收，不得损害消费者的人格尊严、侵犯消费者个人隐私。

“信用卡业务具有与消费者权益密切相关、涉及消费者群体广泛等特点。《通知》要求银行业金融机构严格落实相关法律法规，不得以电话方式进行营销活动，不得以短信、微信、QQ等方式进行暴力催收、骚扰催收，这是因为部分银行的电话营销和催收行为，给消费者带来了困扰，也引发了消费纠纷。”肖飒说。

中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子表示，银行在信用卡业务经营中应当遵循合法、合规、诚实信用、公平、谨慎、有效的原则，不得损害消费者合法权益。此次《通知》的发布，进一步明确了银行在信用卡业务中的责任和义务，有利于保护消费者权益，也有利于银行信用卡业务持续健康发展。

## 强化睡眠信用卡管理，规范信用卡授信管理

针对部分银行业金融机构经营理念偏差，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，《通知》要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。合理设置单一客户信用卡总授信额度上限，实施严格审慎的信用卡授信额度管理机制。

“盲目追求信用卡发卡量和市场份额，容易导致授信管理不审慎、风险累积等问题。《通知》要求银行业金融机构合理设置单一客户信用卡总授信额度上限，有助于防止多头授信和过度授信，防范信用风险。”董希淼说。

此外，《通知》还提出强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

肖飒表示，部分银行对睡眠信用卡监测管理不到位，存在盲目停卡、降额、营销等现象，不当侵害了消费者权益。《通知》要求银行业金融机构强化睡眠信用卡动态监测管理，不得超过总发卡量的20%，有利于防止银行不当停卡、降额，维护持卡人合法权益。

## 落实主体责任，加强消费者适当性管理

《通知》要求银行业金融机构严格执行信用卡授信管理各项监管规定，对信用卡发放、信用卡账户管理、信用卡营销、催收管理等业务建立健全监测分析和风险控制体系。实施全业务领域消费者权益保护考核评价机制，强化消费者权益保护监管评价结果应用。

“银行业金融机构要严格执行信用卡授信管理各项监管规定，加强对信用卡营销、催收等业务的监测分析和风险控制，切实保护消费者合法权益。”李广子说，“银行业金融机构要建立健全消费者权益保护考核评价机制，将消费者权益保护监管评价结果与银行业金融机构高级管理人员履职评价、员工绩效考核挂钩，有效落实消费者权益保护主体责任。”

此外，《通知》还提出，银行业金融机构应当强化消费者适当性管理，在发卡前对申请人的偿款能力和意愿进行实质性评估，切实落实信用卡收支比控制要求。建立健全信用卡风险预警机制，合理确定预警标准和管控策略，不断提高识别和防范风险能力。

## 加强行业自律，促进行业规范发展

《通知》鼓励银行业金融机构形成以服务质效为核心、以风险管理为基石的科学发展理念，不断增强风险意识和合规意识，强化内部管控，提升服务水平。中国银行业协会、中国支付清算协会应积极发挥行业自律组织作用，推动行业建立健全行业自律制度，督促会员单位加强行业自律，严格落实主体责任，促进行业规范发展。

“银行业金融机构要转变发展理念，树立消费者权益保护意识，将消费者权益保护融入公司治理各环节，建立健全消费者权益保护体制机制，加强消费者适当性管理，主动防控信用风险。”董希淼说。

此次《通知》的发布，进一步规范了信用卡业务经营管理，切实保护了金融消费者合法权益。专家表示，银行业金融机构应认真落实《通知》要求，严格执行信用卡业务各项监管规定，强化消费者权益保护主体责任，不断提升金融服务实体经济质效，促进信用卡业务规范健康发展。