**公积金贷款新策略：小额存款，贷款额度知多少？**

在房地产市场中，公积金贷款一直都是一个热门话题。近年来，随着房地产市场的变化和调控政策的出台，公积金贷款也随之发生了不少变化。最近，有关公积金贷款又有了一个新的讨论焦点：小额存款策略。

小额存款公积金贷款策略，说白了就是通过小额存款，来提高公积金贷款的额度。这背后折射出的是购房者希望通过各种方式来降低购房成本，提高贷款能力。那么，这种策略到底可靠吗？购房者能通过这种方式获得多少贷款额度呢？

首先，我们需要了解什么是公积金贷款。公积金贷款是我国职工住房公积金账户存款的资金，由住房公积金管理中心委托银行向缴存住房公积金的职工发放的，专项用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。公积金贷款的利率通常低于商业贷款，因此很多购房者都倾向于选择公积金贷款。

那么，小额存款公积金贷款策略到底是什么呢？这种策略是指一些购房者通过向自己的公积金账户小额度多次存款，制造出多次还款的假象，从而提高自己的公积金贷款额度。这种策略的出现，主要是因为公积金贷款的额度与个人的公积金缴纳情况有关。

一般情况下，个人的公积金贷款额度是根据个人的公积金缴存基数、缴存时间和还贷能力等因素来计算的。其中，缴存基数和缴存时间是影响贷款额度的重要因素。缴存基数越高，贷款额度越高；缴存时间越长，贷款额度也越高。因此，一些购房者希望通过小额存款的方式，提高自己的缴存基数，从而增加贷款额度。

那这种策略到底可行吗？我们需要了解公积金贷款额度的计算方式。通常情况下，公积金贷款额度=（个人账户余额+配偶账户余额）×倍数。这里需要注意的是，这个倍数是根据个人的情况来确定的，通常情况下为10~15倍。也就是说，个人账户余额越高，可贷款的额度越高。

以北京为例，2023年北京住房公积金贷款上限为120万元，具体贷款额度计算公式如下：

最高贷款额度 = （借款人月缴存额 ÷ 当前月缴存比例）× 还贷能力系数（40%)× 12（月）× 倍数（一般为15倍）

最低贷款额度 = 【（个人账户余额 + 配偶账户余额）× 20%】× 40%× 12（月）

我们可以看到，虽然公积金贷款额度与个人账户余额正相关，但并不能简单地通过小额存款来提高贷款额度。因为在计算公式中，还有一个关键因素，那就是还贷能力系数。

还贷能力系数是根据个人的还款能力来确定的，通常为40%。这意味着，个人的月还款额不能超过月收入的40%。因此，即便个人通过小额存款提高了账户余额，但如果月收入较低，也无法获得更高的贷款额度。

此外，在实际操作中，住房公积金管理中心和银行在审核贷款申请时，还会考察个人的信用情况、还款能力等综合因素。因此，购房者并不能仅仅通过小额存款来提高贷款额度。

那到底如何提高公积金贷款额度呢？购房者可以从以下几个方面入手：

首先，稳定就业和收入来源。公积金贷款审核时，银行会考察个人的还款能力，因此稳定的工作和收入来源是必不可少的。

其次，提高个人公积金缴存基数。购房者可以与单位协商，提高公积金缴存基数，从而增加贷款额度。

再次，延长公积金缴存时间。缴存时间越长，贷款额度越高。因此，购Multiplier Effect 数效应 者可以尽早开始缴存公积金，并保持连续缴存。

此外，选择合适的贷款方式也很重要。目前，公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。购房者可以根据自己的情况选择合适的还款方式，以减少利息支出，提高贷款能力。

另外，一些城市还推出了组合贷款的方式。组合贷款是指同时使用公积金贷款和商业贷款来购买房屋。购房者可以根据自己的情况，选择组合贷款来提高贷款额度。

需要注意的是，虽然小额存款策略并不能直接提高公积金贷款额度，但保持良好的存款记录，能够在一定程度上体现个人的还款能力和信用状况，对贷款申请有一定帮助。因此，购房者可以保持定期存款的习惯，但不要抱有通过小额存款大幅提高贷款额度的期望。

在这里，也提醒广大购房者，在申请公积金贷款时，一定要如实提供个人信息和资料，不要试图通过造假的方式来提高贷款额度。一经发现，将可能被列入黑名单，影响后续的贷款申请和个人信用。

总之，公积金贷款额度与个人的还款能力、信用状况等多种因素相关。购房者应该从稳定就业、提高缴存基数、延长缴存时间等方面入手，提高自己的贷款能力。同时，保持良好的存款记录，也能在一定程度上对贷款申请有所帮助。但切勿抱有侥幸心理，试图通过造假的方式来提高贷款额度，否则可能得不偿失。