## 执照当抵押，贷款有门路？——揭开“执照贷”背后的灰色产业链

在创业的路上，融资往往是企业发展的重要一环。但对于许多初创企业和个体工商户来说，贷款并非易事。银行贷款往往需要繁琐的程序和严格的资质审核，而民间借贷又风险重重，高利贷更是不可触及。此时，一种名为“执照贷”的贷款方式逐渐进入人们的视野。

“执照贷”，即以营业执照作为抵押物来获得贷款。这看似为广大创业者提供了新的融资渠道，但实际上却潜藏着巨大的风险，甚至可能成为陷阱。那么，执照如何变成贷款的筹码？“执照贷”背后究竟隐藏着什么？又会带来哪些危害？

### “执照贷”的灰色诱惑

在网络上，我们可以看到许多关于“执照贷”的宣传。“无抵押，零门槛”，“快速放款，当天到账”，“只需提供营业执照，无需其他繁琐手续”……这些广告语无不打着“便捷”“高效”的旗号，吸引着急需资金却又无法从正规渠道获得贷款的小微企业主和个体工商户。

在调查中，我们发现申请“执照贷”的流程确实较为简单。只需在网上提交营业执照副本、身份证、以及经营场所房产证明或租赁合同等资料，就可以完成申请。贷款公司通常会根据申请人的实际情况，提供相应的贷款额度。

但便捷的背后却是高昂的成本。虽然“执照贷”宣传中强调“低利息”，但实际年化利率往往高达20%甚至30%以上。此外，贷款公司通常还会收取各种名目的服务费、管理费、保证金等，进一步增加借贷者的负担。

即便如此，仍有不少人选择了“执照贷”。为什么“执照贷”有如此强的吸引力？

### 银行贷款难，民间借贷风险高

小李是一家小型设计工作室的负责人，由于经营出现困难，急需一笔资金周转。他首先想到了向银行申请贷款。但当他咨询了几家银行后，发现贷款程序复杂，需要提供大量的资料，并且对企业的经营状况和信用记录有很高的要求。对于小李这样的小微企业主来说，这些条件简直是“mission impossible”。

无奈之下，小李开始寻找其他融资渠道。他尝试向亲朋好友借钱，但收效甚微。正当他一筹莫展时，在网上看到了“执照贷”的广告。简单便捷的申请流程，让他看到了希望。

事实上，像小李这样的小微企业主和个体工商户并非少数。根据调查，我国小微企业数量众多，其融资需求旺盛。但与此同时，小微企业由于规模小、风险高、信息不对称等原因，往往难以从银行获得贷款。

而民间借贷虽然手续简单，但风险却很高。许多民间借贷机构存在非法集资、高利放贷等行为，借贷者可能陷入“以贷养贷”的恶性循环，甚至遭受暴力催收等不法行为。

在这种情况下，“执照贷”似乎成为了一条“捷径”。

### “执照贷”背后的产业链

“执照贷”看似简单，但实际上却是一个复杂的灰色产业链。在这个链条中，涉及贷款公司、中介机构、甚至不法分子，他们各司其职，从借贷者身上榨取利益。

首先是贷款公司。这些公司往往打着“小额贷款公司”“融资担保公司”等旗号，以提供便捷贷款服务为名，从事高利放贷行为。他们通常拥有大量资金，通过各种网络平台和线下渠道宣传，吸引借贷者上钩。

然后是中介机构。这些机构与贷款公司相互勾结，为贷款公司提供客户资源，从中收取高额中介费。他们通常拥有大量“客户经理”，在网上或线下寻找急需资金的企业主或个体工商户，诱导他们申请“执照贷”。

最后，还有不法分子参与其中。他们通常瞄准了“执照贷”背后营业执照的价值。当借贷者无法偿还贷款时，这些不法分子就会从贷款公司手中购买债务，进而获得营业执照。他们通常以低价收购执照，再以高价转卖，从中赚取差价。更有甚者，会利用执照从事非法活动，给社会带来危害。

### “执照贷”的危害与监管

“执照贷”看似为小微企业主和个体工商户提供了融资渠道，但实际上却潜藏着巨大的风险与危害。

首先，高昂的借贷成本加重了借贷者的负担。如前所述，“执照贷”名义上虽然利息较低，但实际上却存在各种隐形收费。高昂的借贷成本无疑加重了借贷者的经济负担，甚至可能导致企业雪上加霜，无法正常经营。

其次，“执Multiplier效应”可能导致借贷者陷入债务危机。许多借贷者最初借款金额较小，但由于高昂的利息和各种费用，他们无法按时还款，只能不断借新还旧，债务像滚雪球一样越滚越大。最终，借贷者可能陷入“以贷养贷”的恶性循环，甚至破产倒闭。

此外，“执照贷”还可能导致违法犯罪行为的发生。当不法分子从贷款公司手中购买债务和执照后，他们可能会利用执照从事非法活动，如开设虚假公司、洗钱、逃税等。这不仅给社会带来危害，也损害了政府公信力。

面对“执照贷”的种种危害，监管部门也开始采取行动。近年来，各地金融监管部门加大了对“执照贷”的打击力度，对从事高利放贷、非法集资等行为的贷款公司和中介机构进行了整治。同时，也提醒广大企业主和个体工商户，要提高风险意识，谨慎选择融资渠道，避免落入“执照贷”的陷阱。

### 破解小微企业融资难题，还需多方合力

“执照贷”的出现，折射出小微企业融资难、融资贵的长期存在。要想从根本上解决这一问题，还需要多方合力，共同破解小微企业融资难题。

首先，银行机构应加强对小微企业的金融服务。银行应积极创新产品和服务模式，简化贷款程序，降低贷款门槛，加大对小微企业的信贷支持力度。同时，还应加强对小微企业的风险管理，帮助企业提升风险防控能力。

其次，政府应加强对小微企业的扶持力度。政府可以出台更多优惠政策，为小微企业提供税收减免、财政补贴等支持，减轻企业负担。同时，还应加强信用体系建设，为小微企业提供更多的信用担保平台，降低其融资成本。

此外，小微企业自身也应加强风险管理。小微企业在发展过程中要树立风险意识，加强内部管理，提升经营能力，增强抗风险能力。同时，在融资时要谨慎选择合作伙伴，避免落入非法集资、高利贷等陷阱。

破解小微企业融资难题，需要政府、银行、企业多方共同努力。只有这样，才能从根本上杜绝“执照贷”等非法融资行为，为小微企业健康发展保驾护航。

### 谨防“执照贷”风险，规避非法融资陷阱

“执照贷”看似为小微企业提供了便捷的融资渠道，但实际上却是一条不归路。它不仅可能导致借贷者背上沉重的债务负担，甚至可能使其陷入违法犯罪的深渊。因此，广大企业主和个体工商户在融资时，要谨慎选择，谨防“执照贷”风险，规避非法融资陷阱。

首先，要树立正确的融资观念。融资渠道多种多样，但并非所有渠道都适合自身发展。企业主和个体工商户在融资时要量力而行，选择正规的融资渠道，避免盲目追求“便捷”“高效”，落入“执照贷”等非法融资陷阱。

其次，要加强风险意识。融资必然伴随着一定的风险，企业主和个体工商户在融资前要充分了解各种融资方式的风险，尤其是高利贷、民间借贷等带来的高昂成本和违法风险。要学会识别非法集资、诈骗等行为，避免上当受骗。

此外，要提高信用意识。小微企业要重视自身信用建设，树立诚信经营的观念，避免出现失信行为。同时，要积极建立信用记录，提高自身信用等级，拓宽融资渠道，降低融资成本。

防范“执照贷”风险，规避非法融资陷阱，需要企业主和个体工商户自身加强防范意识，也需要社会各界共同努力。政府部门应加强金融知识普及，引导企业主和个体工商户理性融资；同时加大对非法集资、高利贷等行为的打击力度，维护良好的金融市场秩序。

总之，小微企业融资问题关乎经济发展大局，需要全社会的共同关注。只有加强监管，多方合力，才能有效破解小微企业融资难题，促进经济的健康发展。让我们共同努力，远离“执照贷”，守住合法融资的底线，营造健康良好的金融环境。