**小微企业贷款，普惠型扶持是否奏效？**

小微企业，作为经济发展的生力军，其健康发展关乎国计民生。近年来，小微企业贷款问题日益受到重视，成为金融领域的热议话题。在国家政策引导下，银行等金融机构积极行动，加大对小微企业的信贷支持，小微企业贷款呈现出普惠型扶持的特点。那么，这种普惠型扶持是否真正奏效了呢？我们不妨来一探究竟。

**小微企业贷款，扶持政策频出**

小微企业，指的是雇员少、营收低、资本结构简单、业务模式单一的中小企业。它们是经济活力的重要来源，也是吸纳就业的主力军。然而，由于自身规模小、风险高、抗风险能力弱等特点，小微企业往往面临融资难、融资贵的问题。为此，国家出台了一系列扶持政策，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。

早在2014年，央行就推出了针对小微企业的定向降准政策，引导金融机构增加小微企业贷款。此后，相关部委也陆续出台了多项政策措施，包括放宽小微企业贷款抵押物要求、提高小微企业不良贷款容忍度、设立中小企业发展专项资金等，旨在破解小微企业融资难、融资贵的难题。

近年来，小微企业贷款利好政策不断。2020年，央行等多部委联合发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》，提出30条具体措施，包括增加中小银行中小微企业贷款比例考核权重、完善贷款风险分担补偿机制等，为小微企业贷款保驾护航。

不仅如此，2022年，国务院办公厅印发了《关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的通知》，明确提出2022年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元，确保小微企业融资实现“量增、面扩、价降”。

**银行积极响应，小微企业贷款增长迅速**

在政策引导下，银行等金融机构积极行动，加大了对小微企业的信贷支持力度。

以国有大型商业银行为例，近年来，它们充分发挥“头雁”效应，不断加大对小微企业的信贷投放。某国有大型商业银行的小微企业贷款余额从2017年末的不到5000亿元，增长到2021年末的超过2万亿元，四年间翻了两番，年均增速超过30%。

不仅如此，银行等金融机构还创新产品和服务，努力满足小微企业多样化的融资需求。例如，推出“小微企业便捷贷”“小微企业信用贷”等纯信用类贷款产品，免去繁琐的抵押物评估程序，缩短贷款审批时间；利用大数据、云计算等技术，推出线上小微企业贷款产品，让小微企业足不出户即可申请贷款。

银行等金融机构的积极行动，取得了明显成效。根据银保监会数据，截至2021年末，全国小微企业贷款余额49.0万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额18.7万亿元，同比增速24.9%，高于各项贷款增速13.2个百分点。

**普惠型扶持，小微企业受益**

小微企业贷款的普惠型扶持，究竟有没有给小微企业带来实实在在的好处呢？我们不妨看看小微企业主们怎么说。

“我们公司是一家小型的食品加工企业，成立初期，由于缺乏抵押物，融资渠道有限，发展一直受掣肘。后来，在银行的帮助下，我们了解到有一款‘小微企业便捷贷’产品，只需提供企业的纳税证明和营业执照等资料，无需抵押物，就可以申请贷款。这笔贷款真是雪中送炭，帮我们解决了资金难题，企业才得以顺利起步。”一家食品加工企业的负责人如是说。

“我们是一家小型的科技型企业，成立初期，资金紧张，现金流压力很大。我们了解到银行有针对小微企业的信用贷产品，便试着申请了。没想到，只用了三天时间，贷款就批下来了，而且利率还很优惠。这笔贷款真是帮了大忙，让我们渡过了难关。”一家科技型企业的创始人感慨道。

**小微企业贷款，未来如何更上层楼**

虽然小微企业贷款取得了长足进步，但仍然存在一些问题和挑战。例如，小微企业贷款的风险较高，不良率偏高；小微企业贷款的期限普遍较短，难以满足企业长期投资的需求；小微企业贷款的地域分布不均衡，经济欠发达地区的小微企业贷款相对困难等。

那么，未来如何进一步做好小微企业贷款，让普惠型扶持更上层楼呢？

首先，要继续加大政策支持力度。建议继续保持对小微企业贷款的结构性货币政策工具支持力度，进一步优化普惠金融发展环境，为小微企业贷款创造更好的政策环境。

其次，要加强金融科技赋能。建议银行等金融机构进一步加强对小微企业的精准画像，利用大数据、人工智能等技术，提升小微企业贷款的效率和风控水平，开发更多符合小微企业需求的金融产品。

再次，要加强信用信息体系建设。建议进一步完善全国统一的信用信息共享平台，加强小微企业信用信息的归集、共享和应用，为小微企业提供更加便捷高效的融资服务。

此外，还要加强担保体系建设。建议进一步完善政府性融资担保体系，健全风险补偿机制，提高担保机构的风险承受能力，为小微企业提供更加有力的融资担保支持。

**小结**

小微企业贷款，是金融服务实体经济的重要一环。近年来，在国家政策引导下，银行等金融机构积极行动，小微企业贷款呈现出普惠型扶持的特点，取得了明显成效。未来，要继续加大政策支持力度，加强金融科技赋能，加强信用信息体系建设，加强担保体系建设，让小微企业贷款更好地服务实体经济，助力经济高质量发展。