**“卡贷”新规出台：规范银行卡贷款业务发展，保护金融消费者合法权益**

中国银保监会、中国人民银行近期联合发布了《关于进一步规范银行卡透支业务的通知》（简称“卡贷新规”），这一新规的出台，旨在规范银行卡贷款业务发展，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益。近年来，随着消费观念的转变和支付方式的便捷，银行卡贷款业务发展迅速，在促进居民消费、便利实体经济融资等方面发挥了积极作用。但同时，银行卡贷款业务也出现一些不规范问题，如过度授信、多头授信、不当采集客户信息等，侵害了金融消费者合法权益，影响了金融市场秩序稳定。因此，规范银行卡贷款业务发展，不仅是维护金融消费者权益的必要之举，也是促进行业健康发展的应有之义。

此次“卡贷”新规的出台，是对银行卡贷款业务的一次全面规范，对银行卡贷款业务的申请、审批、放款、催收等全流程进行了详细的规定，为银行卡贷款业务划定了“红线”，明确了“禁区”，有利于银行卡贷款业务的健康可持续发展。那么，“卡贷”新规具体作出了哪些规定？将为银行卡贷款业务发展带来哪些影响？又将如何保护金融消费者的合法权益？

**明确业务范围，规范业务开展**

“卡贷”新规首先对银行卡贷款业务的范围进行了明确。银行卡贷款业务是指银行或非银行机构利用信用卡、储蓄卡、借记卡等银行卡账户，向持卡人提供分期付款、现金提取等方式的资金发放业务。银行卡贷款业务不包括依托银行卡账户开展的消费信贷、经营性贷款等业务。这一规定的出台，明确了银行卡贷款业务的性质和范围，为后续的规范管理提供了基础。

在业务开展方面，“卡贷”新规对银行和非银行机构提出了多项具体要求。例如，要求银行和非银行机构应当综合评估客户的信用状况、偿债能力、资金用途等因素，审慎确定银行卡透支额度，不得超过客户还款能力；要求银行和非银行机构应当建立客户信息保护制度，不得过度收集与银行卡透支业务无关的客户信息，不得采取不正当方式收集客户信息；要求银行和非银行机构应当严格控制银行卡贷款业务合作机构，对合作机构实行名单制管理，不得与无金融业务资质或无银行卡贷款业务经验的机构合作等。

**规范业务流程，加强风险管理**

“卡贷”新规对银行卡贷款业务的申请、审批、放款、催收等全流程提出了规范性要求，旨在加强银行卡贷款业务的风险管理，防范业务风险。

在业务申请和审批方面，“卡贷”新规要求银行和非银行机构应当建立银行卡透支业务申请审批制度，明确申请条件、审批流程和审批权限；要求银行和非银行机构应当对客户身份进行核实，严格审查客户的资信状况、还款能力和还款意愿，不得向无真实还款意愿和还款能力、虚假交易、无实际经营业务的客户发放贷款；要求银行和非银行机构应当严格执行银行卡透支业务统一授信制度，对客户的银行卡透支余额和透支期限进行统一管理，不得超过客户的授信额度和授信期限等。

在放款和催收方面，“卡贷”新规要求银行和非银行机构应当建立银行卡透支业务放款制度，明确放款流程和审批权限，不得以任何方式强制、诱导客户使用银行卡透支业务，不得以银行卡透支业务替代客户的真实支付意愿；要求银行和非银行机构应当建立银行卡透支业务催收管理制度，规范催收行为，不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款，不得委托无金融业务资质的第三方从事贷款催收工作等。

**加强消费者权益保护，规范收费行为**

“卡贷”新规的一大亮点是加强了对金融消费者权益的保护。新规要求银行和非银行机构应当建立健全客户投诉处理机制，指定专门部门或人员负责处理客户投诉，及时受理并反馈客户投诉结果；要求银行和非银行机构应当规范银行卡透支业务收费行为，不得收取非法或不合理费用，不得在客户不知情的情况下收费或变相收费；要求银行和非银行机构应当加强客户信息安全管理，采取有效措施保护客户信息安全，不得非法买卖、泄露客户信息等。

此外，“卡贷”新规还对银行卡贷款业务的营销宣传进行了规范，要求银行和非银行机构应当严格遵守金融营销宣传的有关规定，不得进行虚假、欺诈、误导性宣传，不得夸大银行卡透支业务的产品优点或隐瞒产品风险，不得损害银行卡组织及合作机构的品牌形象和商誉。

**促进行业健康发展，规范市场秩序**

“卡贷”新规的出台，将对银行卡贷款业务发展带来深远影响。一方面，新规的实施将规范银行卡贷款业务的开展，防范业务风险，维护金融市场秩序稳定。通过明确业务范围、规范业务流程、加强风险管理等措施，银行卡贷款业务将更加规范有序地发展，有效防范业务风险，维护金融市场稳定。另一方面，新规的实施将促进银行卡贷款业务的创新发展，提升金融服务实体经济的能力。通过加强消费者权益保护、规范收费行为等措施，银行卡贷款业务将更加注重消费者权益保护，提升服务质量，从而促进银行卡贷款业务的创新发展，更好地服务实体经济。

同时，“卡贷”新规的出台，也对银行和非银行机构提出了更高的要求和挑战。银行和非银行机构需要加强内部管理，提升风险管理能力，优化业务流程，以适应新规的要求。同时，银行和非银行机构也需要加强创新能力，开发更多符合消费者需求的银行卡贷款产品，提升服务实体经济的水平。

**加强监管力度，确保新规落地实施**

“卡贷”新规的有效实施，离不开监管部门的严格监管。银保监会、人民银行将持续加强银行卡贷款业务的监管力度，督促银行和非银行机构严格落实“卡贷”新规的要求，对违反规定的行为依法严肃处理。同时，监管部门也将加强消费者权益保护工作，畅通投诉渠道，及时受理并处理消费者投诉，维护消费者合法权益。

此外，银行和非银行机构也要切实担负起主体责任，加强自律管理，严格落实“卡贷”新规的要求。银行和非银行机构要加强员工培训，提高员工的合规意识和能力，确保业务流程符合监管要求。同时，银行和非银行机构也要加强内部审计和检查，及时发现并纠正存在的问题，确保“卡贷”新规落地实施。

总之，“卡贷”新规的出台，是规范银行卡贷款业务发展，维护金融市场秩序，保护金融消费者合法权益的重要举措。新规的实施，将促进银行卡贷款业务规范、有序、创新发展，提升金融服务实体经济的能力，维护金融市场稳定。银行和非银行机构要加强自律管理，严格落实新规的要求，确保新规落地实施，为金融消费者提供更加安全、便捷、优质的金融服务。