**资金回流管控，防范贷款流失风险**

在当前复杂的经济金融形势下，加强资金回流管控，防范贷款流失风险，成为金融机构的一项重要任务。近年来，随着经济下行压力加大，一些企业经营困难，贷款偿还能力下降，贷款流失风险日益凸显。对此，金融机构需采取有效措施，加强资金回流管控，防范贷款流失，维护金融稳定，促进经济健康发展。

一、贷款流失风险日益凸显

近年来，贷款流失风险日益成为金融机构面临的重要挑战。一方面，在经济下行压力下，一些企业经营困难，无法按时偿还贷款，导致贷款逾期甚至坏账；另一方面，一些企业通过各种手段套取贷款，挪用资金，导致贷款流失。此外，一些金融机构内部风险管理薄弱，也加大了贷款流失的风险。

从贷款逾期情况来看，根据银保监会数据，2023年第一季度，银行业不良贷款余额3.6万亿元，较年初增加653亿元，不良贷款率1.79%，较年初上升0.09个百分点。其中，一些中小银行的不良贷款率更高，城商行不良贷款率2.34%，农商行不良贷款率3.31%。

从贷款流失情况来看，套取贷款、挪用资金等行为时有发生。一些企业利用虚假合同、虚开发票等手段套取银行贷款，然后用于非生产性用途，甚至转移资金、逃避债务。也有一些企业通过关联交易、虚假贸易等方式将贷款资金转移至关联企业，导致贷款流失。

二、加强资金回流管控，防范贷款流失

贷款流失不仅会造成金融机构直接的经济损失，还可能引发连锁反应，导致金融风险，影响经济稳定。因此，防范贷款流失风险刻不容缓。金融机构应采取以下措施，加强资金回流管控，防憾贷款流失：

加强贷前调查，严格把控信贷风险。贷前调查是把控信贷风险的第一道防线。金融机构应加强对借款人的资信调查，充分了解借款人的经营状况、财务状况、信用状况等，准确评估借款人的偿还能力和信用风险。尤其要关注借款人的资金流情况，包括资金来源、资金流向、资金用途等，防止出现套取贷款、挪用资金等行为。

强化资金监测，确保贷款专款专用。贷款发放后，金融机构应加强对贷款资金的监测，确保贷款资金用于原定用途，防止出现挪用、套取等行为。可以通过账户分析、现场检查等方式，监测贷款资金的流向和用途，发现问题及时采取措施。对于一些高风险行业和企业，可以考虑采取专户管理、定期检查等方式加强资金监控。

完善内部控制，加强风险管理。金融机构应不断完善内部控制体系，加强风险管理，防范贷款流失。要加强员工行为管理，通过岗位轮换、权限分离等措施，防止员工与借款人合谋套取贷款等行为。要加强信贷业务全流程管理，包括贷前调查、贷中审查、贷后管理等，确保每个环节严格按规定执行，不留漏洞。

加强风险预警，及时采取应对措施。金融机构应建立健全风险预警机制，及时发现和识别贷款流失风险。可以通过大数据分析、模型预测等方式，对贷款资金流向、借款人财务状况等进行监测和分析，及时发现异常情况。同时，应制定风险应对预案，一旦出现贷款流失风险，要及时采取措施，防止风险扩大。

三、强化协同联动，形成防范合力

防范贷款流失风险，不仅需要金融机构自身加强管控，也需要政府部门、监管机构、司法机关等协同联动，形成防范合力。

加强部门协同，完善风险处置机制。政府部门、监管机构应加强协同配合，完善贷款流失风险的监测预警和处置机制。可以建立跨部门的风险信息共享机制，加强对贷款流向、企业经营状况等方面的监测，及时发现和处置贷款流失风险。对于一些重大风险事件，可以成立专项工作组，协调各部门联合开展风险处置。

强化监管力度，严厉打击违法违规行为。监管机构应加强对金融机构的监管力度，督促金融机构严格落实风险管理要求，防范贷款流失。对于套取贷款、挪用资金等违法违规行为，应依法严厉打击，并将其纳入征信系统，提高违法违规成本。同时，要加强对金融机构员工的监督管理，防范内部人员与借款人合谋套取贷款等行为。

完善司法保障，加大打击力度。司法机关应加强对贷款流失风险的关注，完善相关法律法规，加大对套取贷款、挪用资金等违法犯罪行为的打击力力度。可以考虑设立专门的金融法庭，加快审理涉及贷款流失的案件，提高审判效率。同时，要加强对违法犯罪行为的处罚力度，加大违法成本，形成震慑效应。

四、促进银企合作，共渡难关

防范贷款流失风险，不仅是金融机构的责任，也需要企业的积极配合。当前，一些企业经营困难，无法按时偿还贷款，导致贷款逾期。对此，金融机构应加强与企业的沟通合作，共渡难关。

加强沟通交流，提供支持帮助。金融机构应加强与企业的沟通交流，充分了解企业的经营状况和困难，对于那些暂时遇到困难但仍有发展潜力的企业，要加强支持力度，可以考虑通过展期、续贷、调整还款计划等方式帮助企业渡过难关。尤其要关注一些中小微企业的困难，加大金融支持力度，帮助他们缓解资金压力，渡过难关。

建立长效机制，促进银企合作。金融机构应与企业建立长效合作机制，促进银企合作共赢。可以考虑与企业建立信息共享机制，及时了解企业的经营状况和资金需求，为企业提供个性化、定制化的金融服务。同时，要加强对企业的财务指导和风险管理培训，帮助企业提高财务管理水平和风险防范能力。

五、加强内部管理，提升风险抵御能力

除了防范贷款流失风险外，金融机构还应加强内部管理，提升风险抵御能力，以应对复杂的经济金融形势带来的挑战。

加强资产负债管理，优化结构。金融机构应加强资产负债管理，优化资产负债结构，提高流动性，增强风险抵御能力。要合理配置资产负债，避免过度集中于某些行业或企业，分散风险。同时，要加强对流动性风险的管理，确保拥有充足的流动性以应对突发事件。

强化内部控制，完善风险管理体系。金融机构应不断完善内部控制体系，加强风险管理，防范各类风险。要加强员工行为管理，通过岗位轮换、权限分离等措施，防止员工违规操作。要加强业务流程管理，确保每个业务环节严格按规定执行，不留漏洞。同时，要加强风险监测和预警，及时发现和应对各类风险。

提升资本充足率，增强风险抵御能力。资本充足率是金融机构风险抵御能力的重要指标。金融机构应不断提升资本充足率，增强风险抵御能力。可以通过增加注册资本、利润留存、发行优先股等方式补充资本，提高资本充足率。同时，要加强资本管理，优化资本结构，提高资本的使用效率。

加强公司治理，提升风险管控能力。公司治理是金融机构风险管控的基础。金融机构应不断完善公司治理结构，提升风险管控能力。要加强董事会和高级管理层的风险管理职责，确保他们能够有效地识别、评估和管理风险。同时，要加强内部审计和风险控制部门的职能，确保他们能够独立、有效地开展工作。

当前，防范贷款流失风险形势严峻，金融机构应高度重视，采取有效措施加强资金回流管控，维护金融稳定，促进经济健康发展。同时，政府部门、监管机构、司法机关等也要协同联动，形成防范合力，共同防范和化解贷款流失风险，维护金融稳定和经济健康发展。