**“金卡易得？难！”**

**——邮政信用卡金卡办理难易调查**

近年来，信用卡作为一种便捷的支付工具和金融服务产品，逐渐深入人们的生活。而信用卡分为普卡、金卡、白金卡等不同等级，其中金卡因其更高的额度和更多权益受到不少消费者青睐。近日，有消费者向本报反映，办理中国邮政信用卡金卡难易程度不一，体验不佳。记者就此展开调查。

**体验一：申请金卡被拒**

市民李女士向记者反映，自己使用信用卡已多年，一直使用某银行的普卡，额度为5万元。近期，李女士打算申请该银行的金卡，提高信用卡额度。

“我工作稳定，收入也不错，平时的信用卡还款也非常及时，从没拖欠过。”李女士说，她觉得自己的资质满足金卡的申请条件，于是向银行提交了金卡申请。

让李女士没想到的是，申请很快被拒绝了。“银行给我的理由是消费水平不达标。”李女士感到很郁闷，她向银行客服咨询具体标准，但并没有得到明确答复。“我问客服金卡的消费标准是什么，他们也说不出来，只是一再强调要看我的消费水平和还款能力。”

无奈之下，李女士只能继续使用普卡。“我觉得银行的拒绝理由有些含糊，缺乏透明度。如果有明确的标准，我好歹可以努力达到，现在这样不明不白的，让人很无奈。”李女士说。

**体验二：降级为金卡**

而市民张先生则经历了另一种情况。张先生原本持有某银行的白金信用卡，额度为10万元。近期，他收到银行通知，他的信用卡将降级为金卡，额度降至5万元。

“我当时很惊讶，打电话给银行客服询问原因，他们说是因为我最近一段时间的消费水平下降了，不再满足白金卡的标准，所以降级为金卡。”张先生说，他平时的消费主要是和工作相关的差旅费，疫情期间出差少了，消费额度确实有所下降。

“但我觉得银行这样降级也太武断了，应该提前通知我，给我一个改善的机会。”张先生说，他向银行客服提出申诉，但并没有得到正面回应。

**体验三：金卡降额**

和张先生的情况类似，市民王女士也遭遇了信用卡降额。王女士持有邮政银行的金卡，额度为6万元。最近，她收到银行短信，告知她的信用卡额度降至5万元。

“我打电话给银行客服询问，他们说是因为我最近一段时间的还款能力下降了，所以降低了我的信用卡额度。”王女士说，她平时的消费主要是网上购物和餐饮娱乐，每个月都能按时还款，并没有出现逾期的情况。

“我问客服降额的具体标准是什么，他们也说不清楚，只是一再强调是系统自动评估的结果。”王女士说，她觉得银行的降额理由有些牵强，缺乏说服力。

**难易调查：**

为进一步了解情况，记者以消费者身份咨询了多家银行的客服热线。

记者先拨打了邮政银行的客服热线，询问办理金卡的条件。客服人员表示，办理金卡需要满足一定的消费水平和还款能力，具体标准要根据申请人的综合情况来判断。当记者进一步询问消费水平和还款能力的具体标准时，客服人员并没有给出明确的答复，只是一再强调要综合评估。

记者又咨询了另外两家银行的客服热线，得到的答复也较为模糊。一家银行的客服人员表示，办理金卡需要看申请人的收入水平、消费习惯和还款记录等，但并没有给出具体的标准。另一家银行的客服人员则表示，办理金卡需要看申请人的信用记录和还款能力，但没有具体的消费标准。

**专家解读：**

为何办理信用卡金卡难易程度不一？这是否合理？记者采访了金融业内专家。

专家表示，信用卡分为普卡、金卡、白金卡等不同等级，各等级的信用卡在额度、权益和服务方面存在差异。银行在审核信用卡申请时，会综合考虑申请人的收入水平、消费习惯、还款能力和信用记录等因素。

“银行在审核信用卡申请时，会根据申请人的综合资质来判断是否符合条件。”专家说，“不同银行对申请人的要求可能有所不同，这取决于银行自身的风险偏好和风控策略。”

专家指出，银行在调整信用卡额度时，也会参考申请人的近期消费水平和还款能力等因素。“如果银行认为申请人的消费水平下降，还款能力可能受到影响，就会相应地调整信用卡额度。”

对于消费者反映的办理金卡被拒和降级的情况，专家表示，这可能是因为银行认为申请人的消费水平和还款能力不达标。“银行有自己的风控模型和评估体系，会根据申请人的近期表现来判断是否符合条件。”

专家建议，消费者如果想成功申请金卡，可以从以下几方面入手：

首先，保持良好的信用记录。按时还款，避免出现逾期；

其次，提高自己的收入水平和还款能力；

再次，养成良好的消费习惯，保持一定的消费水平；

最后，选择合适的银行申请，不同银行对申请人的要求可能有所不同，消费者可以多比较、多尝试。

**银保监会：**

银保监会消费者权益保护局相关负责人此前表示，银行在办理信用卡业务时，应严格履行客户身份识别义务，不得将信用卡发卡业务外包给第三方，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，发卡银行须确保客户充分知悉信用卡功能、期限、费用、息费标准和计收方式等内容。

该负责人表示，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，也不利于客户管理个人债务。

**中国邮政银行：**

中国邮政银行信用卡中心相关负责人对记者表示，银行在办理信用卡金卡业务时，会综合考虑申请人的收入水平、消费习惯、还款能力和信用记录等因素。

“我们有严格的风控模型和审核流程，会根据申请人的综合资质来判断是否符合金卡的条件。”该负责人说，“如果消费者遇到办理金卡被拒的情况，可以尝试提供更多的收入证明和还款能力证明，或者选择其他银行申请。”

对于降级和降额的情况，该负责人表示，这可能是因为银行监测到申请人的消费水平和还款能力有所下降。“我们有专业的系统和模型来监测客户的用卡行为，如果发现客户的消费水平和还信用记录等出现异常，我们可能会采取降级或降额的风控措施。”

该负责人建议，消费者如果遇到信用卡降级或降额的情况，可以向银行提供更多的收入证明和还款能力证明，或者保持一定的消费水平和良好的还款记录，银行可能会重新评估客户的资质。

**消费者：**

李女士：银行拒绝的理由有些含糊，缺乏透明度，如果有明确的标准就好了。

张先生：银行降级太武断，应该提前通知，给我一个改善的机会。

王女士：银行降额的理由牵强，缺乏说服力，如果有明确的降额标准就好了。

**（应受访者要求，李女士、张先生、王女士为化名）**