## “银发族”信用卡申请难？探究金融服务“年龄门”

近年来，随着社会老龄化程度不断加深，老年人群体日益受到社会关注。在老年人追求高品质晚年生活的当下，如何更好地满足老年人多样化、多层次的金融需求，成为金融服务领域亟需破解的课题。然而，一些老年人在信用卡申请、贷款等金融服务过程中遭遇年龄“门槛”，给晚年生活带来诸多不便。老年人金融服务现状如何？金融服务“年龄门”为何形成？如何让金融服务更加“老有所适”？记者就此展开调查。

### 老年人金融需求多样，服务短板亟需补齐

“我想给自己办张信用卡，方便网上购物、订票，但好几家银行都说我年龄太大，不符合申请条件。”今年70岁的老王无奈地说。

和老王有相同困扰的老年人并非个例。记者在采访中发现，不少老年人都有过类似经历，有的甚至被直接拒绝或建议“找年轻人代办”。

“现在去银行网点办业务，很多时候都需要手机操作，但我们年纪大了，不会使用手机银行，还是习惯传统的柜台服务。”65岁的老李说，他最近在银行办理业务时遇到一些麻烦，由于不会使用手机银行，只能在柜台排队办理，而柜台业务越来越少，等待时间很长，有时一等就是大半天。

除了信用卡申请和手机银行使用外，老年人贷款难的问题也较为突出。一些老年人由于没有稳定工作或收入来源，在贷款时常常被拒，无法满足消费需求或出现临时资金周转困难。

此外，金融诈骗和电信诈骗也时常困扰着老年人群体。一些不法分子利用老年人金融知识不足、防范意识较弱等特点，实施诈骗犯罪，给老年人造成经济损失和精神痛苦。

近年来，老年人金融服务短板问题日益受到关注。相关数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口超过2.7亿，占总人口的19.8%。庞大的老年人群体的金融需求不容忽视。如何满足老年人日常消费、医疗保健、养老规划等多样化金融需求，成为金融服务亟需补齐的短板。

### 金融服务“年龄门”缘何而起？

为何一些金融服务对老年人设置了隐形的“年龄门”？记者采访了多家银行和金融机构。

“老年人，尤其是高龄老年人，往往没有稳定的收入来源，还款能力较弱，信用卡逾期风险较高，因此银行在信用卡发卡时会考虑申请人的年龄因素。”某银行信用卡中心工作人员说，银行需要综合考虑风险控制和业务发展，对信用卡申请人进行综合评估，包括年龄、收入、信用记录等，以防范信用风险。

在贷款业务方面，某金融机构贷款业务部负责人表示，老年人贷款业务的风险相对较高，一方面是由于老年人收入有限，还款能力较弱，另一方面是老年人贷款业务的违约成本较高。一旦出现违约情况，金融机构往往需要花费更多时间和精力去处理，因此部分金融机构对老年人贷款业务较为谨慎。

除了风险防控因素外，技术因素也是造成金融服务“年龄门”的重要原因。在移动互联网快速发展的时代，许多金融服务转向线上渠道，手机银行、网上银行成为主要服务方式。但不少老年人不熟悉线上操作，甚至没有智能手机，这导致他们在办理金融业务时遇到困难。

“我们也想尽可能地为老年客户提供便利，但线上业务受制于技术条件，确实存在一些困难。比如，我们在开发手机银行APP时，主要考虑的是年轻用户的需求和习惯，没有充分考虑到老年用户的需要。”某银行信息技术部负责人坦言，目前手机银行APP在界面设计、功能布局等方面存在“不适老”的问题，给老年人使用带来不便。

### 让金融服务更加“老有所适”

老年人是社会的重要组成部分，满足老年人合理金融需求，让金融服务更加“老有所适”，是金融业高质量发展的应有之义。

记者在调查中发现，目前已有不少银行和金融机构开始关注老年人金融服务问题，并积极采取措施，提供针对性解决方案。

某银行推出“夕阳红卡”，专门面向老年人群体，提供免年费、高额度、专人服务等优惠，并简化了申请流程，降低了申请门槛。某金融机构则推出了“银龄贷”产品，面向有消费需求的老年人提供低息贷款，并简化了申请手续，提高了审批效率。此外，一些银行网点设置了“银发窗口”，为老年人提供专属服务，并开设手机银行使用培训课程，帮助老年人跨越“数字鸿沟”。

在监管层面，相关部门也不断加强对老年人金融服务的关注和支持。银保监会消费者权益保护局曾发布《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求银行保险机构优化网点布局，保留和改进人工服务，尊重老年人使用习惯，打击歧视和欺诈老年人的行为。人民银行也曾发文要求银行保险机构优化老年人金融服务，完善适老化金融产品供给，鼓励在老年人群体中普及金融知识，提升老年人金融素养。

业内人士建议，要进一步完善金融服务体系，从产品设计、服务渠道、风控机制等方面入手，满足老年人金融需求。一是鼓励金融机构开发适老化金融产品，提供专属服务，如推出老年人专属信用卡、贷款产品等；二是完善线下服务网络布局，为老年人提供便捷的柜台服务和咨询服务，解决老年人无法使用线上渠道的困难；三是加强金融知识普及和风险防范宣传，帮助老年人提高风险防范意识和能力，避免落入金融诈骗陷阱；四是建立健全老年人信用评价体系，完善信用档案，帮助老年人建立信用记录，提升信用等级，提高金融服务可及性。

“让老年人老有所养、老有所依、老有所乐，是全社会的共同愿望。满足老年人金融需求，是金融服务民生的重要体现。”某银行负责人表示，银行及金融机构应积极行动起来，切实为老年人提供更加全面、便捷、安全的金融服务，让金融的阳光普惠每一个人。