提起医疗方面的保险，很多人都会联想到自己购买社保里的医保。有了医保去医院看病，就可以报销了，没有必要像其他人那样，还要多交一部分钱去购买商业保险。

事实上，这个想法是不对的。社保只是最基本的保障形式之一，可以理解为一种社会福利。正因为这是面向全社会的福利，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足我们最基本的需求。

比如说，如果有社保，去医院看病或住院所花的费用，是可以报销的，但并不是100%报销。以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：

1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；

2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；

3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；

4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。

可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用。而且，医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。

如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。

所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。

如果在买了社保的基础上，还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险，那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。举个例子，某人生病住进了一所三甲医院，单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元，剩下的20万元需要自费，但因为他之前买了一份商业住院医疗险，报销的额度最高是100万，所以这20万他几乎可以一分钱不用花，全靠商业保险就报销了。

更重要的是，如果购买的是重疾险，在出险之后并不是根据医疗单据上的金额，花多少报销多少，而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额，也就是赔付金。这笔赔付金，我们除了可以拿来支付治疗费用，还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用，大大降低了我们的负担。

所以说，商业保险弥补了社保的不足，是一个很有必要的补充。