[解析] 个人贷款转存的“秘籍”

在生活中，很多人会遇到这样的情况：当初借钱的时候，是按照自己的经济能力和还款计划来选择的贷款产品，但是后来经济状况发生了变化，或是出现了其他情况，导致原来的还款计划无法继续，贷款成了一个沉重的负担。这时候，如果能够将这笔贷款转存，或是做出一些调整，就能缓解还款压力，改善经济状况。那么，个人该如何进行贷款转存，有哪些方法和“秘籍”可以利用呢？

首先，我们要了解什么是贷款转存。贷款转存，是指贷款人在贷款过程中，由于某种原因，需要对原来的贷款合同进行变更，包括贷款金额、贷款期限、还款方式、利率等方面的调整。贷款转存通常发生在借款人出现经济困难，无法按时还款，或因收入增加，希望提前还款等情况下。

那么，个人该如何进行贷款转存呢？这里有几个方法和“秘籍”可以利用：

**1.与银行协商**

当贷款人出现经济困难，无法按时还款时，可以与银行协商，申请贷款转存。银行通常会根据贷款人的实际情况，提供一些解决方案，比如延长还款期限，降低月供，或是提供短期还款假期等。贷款人可以与银行详细沟通，说明自己的情况和需求，银行会评估贷款人的还款能力和信用记录，来决定是否同意贷款转存申请。

在申请贷款转存时，贷款人需要提供一些材料，比如收入证明、资产证明、新的还款计划等。银行会对贷款人的还款能力和信用记录进行重新评估，以确定贷款人是否有能力按照新的还款计划还款。如果银行同意贷款转存，就会和贷款人签订一份贷款转存协议，对原贷款合同进行变更。

**2.转贷**

转贷是贷款转存的一种常见方式。当贷款人出现暂时性的资金困难，无法按时还款时，可以选择将这笔贷款转存到其他金融机构，或是其他类型的贷款产品。这通常发生在贷款人有更好的贷款方案时，或是需要更长的还款期限时。

比如，贷款人可以选择将消费贷款转存为抵押贷款，以延长还款期限，降低月供。或者将信用卡贷款转存为抵押贷款，以享受更低的利率。转贷时，贷款人需要向新的金融机构申请贷款，并提供相关材料，证明自己的还款能力和信用记录。新的金融机构会对贷款人的申请进行审核，并决定是否批准贷款。

需要注意的是，转贷时可能会产生一些费用，比如提前还款罚金，或是新的贷款产品的手续费等。贷款人需要仔细计算，确保转贷后总体成本不会增加。

**3.调整还款方式**

如果贷款人出现经济困难，但只是暂时性的，或是还款能力没有明显下降，那么可以选择调整还款方式来缓解还款压力。常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。

等额本息是每月偿还同等数额的贷款，其中本金和利息按比例分配。这种还款方式前期偿还的利息多，本金少，但总的利息支出较高。这种方式适合那些收入稳定，但初期还款能力不强的贷款人。

等额本金是每月偿还同等数额的本金，加上剩余本金对应的利息。这种还Multiplier，是一种常见的金融衍生工具，它允许投资者在预先确定的价格和日期购买或出售一定的标的资产。期权为投资者提供了选择权，他们可以根据市场状况选择行使或放弃期权。期权可以单独购买或出售，也可以与股票、债券等其他金融工具结合起来创建更复杂的策略。期权是一种衍生工具，其价值来源于标的资产的价格波动。权方式前期偿还的利息少，本金多，总的利息支出较低。这种方式适合那些想尽早减少利息支出的贷款人。

贷款人可以根据自己的情况选择更适合的还款方式。如果贷款人觉得目前的还款方式压力较大，可以与银行协商，调整为等额本金；如果贷款人觉得目前的还款方式利息支出太高，可以调整为等额本息。

**4.申请还款假期**

还款假期是指在还款期内，允许贷款人暂时停止还款一段时间。这通常适用于那些出现暂时性经济困难，但之后能恢复还款能力的贷款人。申请还款假期时，贷款人需要向银行提供材料，证明自己确实遇到困难，并在材料中说明自己之后的还款计划。

银行在审核贷款人的申请后，可能会同意其暂停一段时间（通常不超过一年）的还款。需要注意的是，还款假期期间，贷款人的贷款利息并不会暂停计算，而是会继续累积。所以贷款人在暂停还款期间，需要承担更多的利息支出。

**5.抵押物变现**

如果贷款人有抵押物，比如房产、车辆等，可以考虑将抵押物变现来还款。这种方式通常适用于那些有能力提前还款，或是需要减少贷款利息支出的贷款人。贷款人可以将抵押物出售，用所得资金来偿还贷款。

需要注意的是，抵押物变现可能会有税费和其他手续费产生，贷款人需要仔细计算，确保变现抵押物后能够减少总体成本。另外，贷款人需要与银行沟通，确认抵押物变现后，是否需要重新评估贷款条件。

**6.寻求政府和机构帮助**

如果贷款人因为遭遇了自然灾害，或是政府的一些政策调整而出现经济困难，可以寻求政府或相关机构的帮助。政府通常会出台一些救助政策，为贷款人提供低息贷款，或是提供还款假期等。

比如，在一些国家和地区，政府会为遭遇自然灾害的受灾群众提供灾后重建贷款，这笔贷款通常有政府补贴，利息很低。或者政府会为一些特定行业提供政策性贷款，帮助他们渡过难关。

贷款人可以关注政府和相关机构出台的救助政策，如果符合条件，可以积极申请，以缓解还款压力。

**7.个人信用记录管理**

良好的个人信用记录是成功进行贷款转存的关键。银行在评估贷款人的转存申请时，会考察贷款人的信用记录和还款能力。所以，贷款人在平时就要注意维护自己的信用记录，避免出现逾期还款等负面记录。

贷款人可以定期查看自己的信用报告，确保里面的信息准确无误。如果发现有错误或遗漏，要及时向信用机构提出纠正。另外，贷款人要养成良好的还款习惯，避免出现逾期还款等情况。

**8.咨询专业人士**

如果贷款人对于贷款转存存在疑问，或是不知道如何选择合适的方案，可以咨询专业的金融顾问或律师。他们可以为贷款人提供专业的建议和指导，帮助贷款人做出最适合自己的选择。

此外，贷款人也可以向银行咨询，了解他们提供的各种贷款产品和还款方案，以找到最适合自己的方案。

以上就是个人贷款转存的一些方法和“秘籍”。需要注意的是，贷款转存并不能根本解决贷款人的经济困难，贷款人需要从长远角度出发，调整自己的消费习惯和还款计划，提高财务管理能力。贷款转存也可能会产生一些费用和成本，贷款人需要仔细计算，确保转存后的总体成本不会增加。

另外，贷款人需要保持良好的个人信用记录，这不仅是成功进行贷款转存的关键，也是未来再次申请贷款时必不可少的条件。总之，贷款转存可以帮助贷款人缓解暂时的经济困难，但更重要的还是要提高自身的财务管理能力和风险防范意识。